Het Nederlandse pensioenstelsel rust op drie pijlers: AOW van de overheid, werkgeverspensioen (via je fonds/PPI), en eventueel aanvullend eigen pensioen (lijfrente, spaargeld). Deze tool rekent de tweede pijler uit volgens het middelloonsysteem (meest voorkomend in NL). Kijk voor de volledige opbouw op mijnpensioenoverzicht.nl — daar staat wat je tot nu toe écht hebt opgebouwd.
De drie pijlers van Nederlands pensioen
| Pijler | Wat is het? | Hoogte indicatie |
|---|---|---|
| 1. AOW | Basispensioen overheid vanaf AOW-leeftijd | ±€1.500/mnd bruto (2026, alleenstaand) |
| 2. Werkgeverspensioen | Via pensioenfonds of PPI van je werkgever | 70-90% van salaris boven franchise |
| 3. Eigen pensioen | Lijfrente, spaargeld, woning | Afhankelijk van inleg |
Hoe werkt middelloonpensioen?
Bij middelloon bouw je elk jaar een stukje pensioen op op basis van je salaris dat jaar. De formule: (salaris − franchise) × opbouwpercentage. De franchise is het deel van je salaris waarover je geen werkgeverspensioen opbouwt (omdat de AOW dit al dekt). Deze tool rekent met een indicatieve franchise van €17.545 (2025/2026; het exacte bedrag verschilt per fonds).
Voorbeeld: verdien je €50.000 bruto per jaar met 1,875% opbouw, dan bouw je (€50.000 − €17.545) × 1,875% = €608 per jaar bruto pensioen op — voor je leven. Na 30 werkzame jaren dus 30 × €608 = €18.240 per jaar bruto werkgeverspensioen (boven op je AOW).
Indexatie en nieuw pensioenstelsel (Wtp)
Nederland stapt tussen 2023 en 2028 over van middelloon naar een 'solidair' of 'flexibel' premiepensioen (Wet toekomst pensioenen). In het nieuwe stelsel is er geen opbouw meer in euro-bedragen maar in 'rechten op je eigen pensioenpotje' — volatieler, maar ook beter indexeerbaar. Je pensioenuitvoerder moet je informeren wanneer jouw regeling overgaat.
Belangrijk: deze tool toont toekomstige opbouw in euro's van vandaag (zonder inflatie- of loonontwikkeling). De werkelijke bedragen kunnen 20-30% hoger uitvallen over 30 jaar door loongroei — maar je koopkracht blijft ongeveer gelijk door inflatie.
Waar staat mijn pensioenoverzicht?
Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je met DigiD al je pensioenopbouw bij elkaar: AOW, werkgeverspensioen(en), lijfrentes. Ook scenario's: wat krijg je bij eerder stoppen, later stoppen, parttime werken. Controleer jaarlijks — fouten in werkelijke opbouw komen vaker voor dan je denkt, bijvoorbeeld bij job-wissels of deeltijd-wijzigingen.
UPO (Uniform Pensioenoverzicht): krijg je ieder jaar van je pensioenuitvoerder. Bevat je verzekerde bedragen bij pensioen, bij overlijden en bij arbeidsongeschiktheid. Bewaren!
ZZP'ers: je hebt geen werkgeverspensioen
Als ZZP'er bouw je géén 2e-pijler pensioen op. Alleen AOW via de overheid. Veel ZZP'ers compenseren dit met een lijfrente (3e pijler), spaargeld of een FIRE-strategie (financial independence). Een ZZP-pensioenregeling via de nieuwe 'ZZP-pensioenpotje' kan sinds 2023 — check met je fiscaal adviseur of dit past.
Richtlijn: een ZZP'er die op 67 nog comfortabel wil leven zonder werkgeverspensioen moet ongeveer 15-20% van zijn omzet opzijleggen vanaf 30. Dat is fors hoger dan de 5-8% die werknemers via hun werkgever automatisch regelen.
5 manieren om je pensioen te verhogen
- Check je pensioenoverzicht jaarlijks — correcties voor missende jaren zijn vaak nog mogelijk.
- Werk langer door (66 → 68 bespaart veel in het nieuwe stelsel): 3 extra jaren opbouw + 3 jaren minder uitkering.
- Koop bijstorten (bij eindloon) of extra inleg (bij premieregeling) bij uitstekende jaren — fiscaal vaak aftrekbaar.
- Lijfrente (3e pijler): bouw eigen fiscaal vriendelijk kapitaal op. Aftrekbaar tot 'jaarruimte' op basis van je salaris.
- Deeltijd-pensioen: vanaf 55-60 stapsgewijs minder werken, terwijl pensioen deels ingaat. Soms fiscaal gunstiger.
Formule
Pensioengrondslag = salaris − franchiseJaaropbouw = pensioengrondslag × opbouwpercentageTotaal bruto/jaar = reeds opgebouwd + (jaaropbouw × resterende jaren)Vervangingsratio = totaal / huidig salarisFranchise (indicatief 2025/2026): €17.545Max opbouw% middelloon: 1,875%Voorbeeld (€50.000, leeftijd 35 → 68, 1,875%): grondslag = 32.455 opbouw/jaar = €608 33 jaar × 608 = €20.064/jaar bruto vervangingsratio = 40% (excl. AOW)Voorbeelden
- €30.000/jr, 30 jr opbouw, 1,75%€6.539/jaar bruto (22%)
- €50.000/jr, 33 jr opbouw, 1,875%€20.082/jaar bruto (40%)
- €75.000/jr, 30 jr opbouw, 1,75%€30.164/jaar bruto (40%)
- €100.000/jr, 25 jr opbouw, 1,5%€30.921/jaar bruto (31%)
- €40.000/jr, 40 jr opbouw, 1,875%€16.841/jaar bruto (42%)
Veelgestelde vragen
Hoeveel pensioen krijg ik?
Wat is de franchise in pensioen?
Wat is het maximum opbouwpercentage pensioen?
Hoe bereken ik mijn vervangingsratio?
Mag ik eerder met pensioen gaan dan AOW?
Wat verandert er met de Wet toekomst pensioenen (Wtp)?
Gerelateerde tools
Bereken hoeveel maanden en geld je nodig hebt om de periode tussen jouw gewenste stopleeftijd en de AOW-leeftijd (67 jaar in 2026 en 2027) te overbruggen.
Open tool →Bruto naar nettoReken je brutoloon snel om naar netto met de actuele Nederlandse belastingtarieven en heffingskortingen (2026).
Open tool →Ouderenkorting berekenenBereken je ouderenkorting 2026 (max €2.035) én de alleenstaande-ouderenkorting (extra €531) op basis van je verzamelinkomen. Inclusief afbouw boven €45.308.
Open tool →Box 3 berekenen 2026Bereken je vermogensrendementsheffing in box 3 voor belastingjaar 2026 (of 2025), inclusief banktegoeden, beleggingen en schulden.
Open tool →Salaris Calculator 2026Bereken snel wat je netto overhoudt van je bruto salaris in 2026, inclusief vakantiegeld, pensioenpremie en optionele 13e maand.
Open tool →Bronnen
Laatst bijgewerkt: 15 april 2026
