Als je eerder met werken wilt stoppen dan de AOW-leeftijd (67 jaar in 2026 én 2027; 67 jaar en 3 maanden per 2028), krijg je nog géén AOW-uitkering. Dit 'AOW-gat' kan 1 tot 10 jaar duren en moet je overbruggen uit eigen vermogen, prepensioen, aanvullend pensioen of partner-inkomen. Een gat van 3 jaar bij €2.500/maand netto = €90.000+ nodig. Deze tool rekent het gat uit en laat zien wat je AOW daarna wordt.
Wat is het AOW-gat?
De AOW-leeftijd stijgt al jaren. In 2026 en 2027 is hij 67 jaar; per 2028 stijgt hij naar 67 jaar + 3 maanden. Stop je met werken op 63 (AOW op 67)? Dan duurt het gat 4 jaar = 48 maanden. In die periode krijg je GEEN AOW en moet je je inkomen zelf regelen.
Historisch: 1955 was AOW-leeftijd 65. Vanaf 2013 stapsgewijs verhoogd. Vanaf 2022: koppeling aan levensverwachting. Voor jongere generaties (1965+) wordt AOW-leeftijd waarschijnlijk 68-70 jaar.
AOW-bedragen 2026 bruto
| Situatie | Bruto per maand | Jaar incl. vakantiegeld |
|---|---|---|
| Alleenstaand | €1.554,28 | €20.158 |
| Gehuwd/samenwonend (per persoon) | €1.060,55 | €13.753 |
| Gehuwd paar (samen) | €2.121,10 | €27.506 |
| Alleenstaand met AIO-toeslag | tot €1.740 | tot €22.566 |
| Niet volledig AOW-opbouw (korting) | −2% per ontbrekend jaar | — |
Hoe overbruggen?
- Aanvullend pensioen: laat eerder ingaan (vanaf 55 of 57) → lager maandbedrag levenslang.
- Prepensioen (oudere CAO's): tot 25% minder maandinkomen vanaf 60.
- Spaargeld / beleggingen: onttrek gericht uit box 3.
- Partner-inkomen: partner blijft (deels) werken.
- WW-uitkering (alleen als werkloos, niet vrijwillig stoppen).
- Hypotheek (deels) aflossen vóór stop — lagere maandlast.
- Verkopen tweede woning of overige bezittingen.
- Erven / schenking van ouders (met beperkingen).
Manieren om gat te verkleinen
1. Deeltijd blijven werken tot AOW-leeftijd (bv. 20 uur/week): minder inkomensderving én je bouwt nog pensioen op.
2. Later stoppen dan gewild: elk jaar later werken = 8-10% hoger levenslang pensioen + kleinere overbrugging.
3. Extra pensioenopbouw in huidige werkjaren: via lijfrente, banksparen of aanvullende werkgeverspensioenregeling.
4. Partner laat AOW later ingaan: elk jaar uitstel = 8,5% hogere AOW per persoon (maar: moet wel werken tot dan).
Fiscale aandachtspunten
Vóór AOW-leeftijd betaal je het volle belastingtarief (35,75% in schijf 1, t/m €38.883 in 2026). Vanaf AOW-leeftijd vervalt de AOW-premie en betaal je in die schijf ca. 17,85%. Een netto-€2.500 vóór AOW kost ±€3.200 bruto, maar ná AOW slechts ±€2.800.
Ouderenkorting (€2.035) + alleenstaande-ouderenkorting (€531) + algemene heffingskorting (€3.362) komen vanaf AOW-jaar. Dat kan zomaar €4.000-6.000 belastingvoordeel per jaar zijn. Reken je overbrugging daarom bruto én netto door, niet alleen bruto.
Formule
AOW-gat in maanden: gat = (AOW_leeftijd_jaren × 12 + AOW_extra_mnd) − (stopleeftijd × 12)AOW-leeftijd: 67 jaar in 2026 én 2027 · 67 jaar + 3 maanden per 2028Totaal benodigd = gewenst_netto_maand × gatAOW-bedragen 2026 bruto per maand: alleenstaand: €1.554,28 gehuwd: €1.060,55 per persoon inclusief 8% vakantiegeld: ×1,08Voorbeeld — stop op 63, AOW op 67, €2.500 netto/mnd: gat = (67×12) − (63×12) = 48 maanden benodigd = €2.500 × 48 = €120.000 (netto) bruto = ±€160.000 afhankelijk van schijfVoorbeelden
- Stop op 63, AOW 67 · €2.500/mnd48 mnd gat · €120.000 nodig
- Stop op 60, AOW 67 · €3.000/mnd84 mnd gat · €252.000 nodig
- Stop op 65, AOW 67 · €2.000/mnd24 mnd gat · €48.000 nodig
- Geboren 1961, stop op 65 · AOW 67+3m (2028) · €2.500/mnd27 mnd gat · €67.500 nodig
Veelgestelde vragen
Wat is het AOW-gat precies?
Hoeveel AOW krijg ik in 2026?
Kan ik eerder stoppen met AOW opbouwen?
Loont het om AOW uit te stellen?
Wat als ik niet genoeg heb voor de overbrugging?
Krijg ik AOW ook als ik in buitenland woon?
Gerelateerde tools
Bereken indicatief je toekomstig pensioen op basis van je salaris, opbouwpercentage, franchise en aantal nog te werken jaren.
Open tool →Ouderenkorting berekenenBereken je ouderenkorting 2026 (max €2.035) én de alleenstaande-ouderenkorting (extra €531) op basis van je verzamelinkomen. Inclusief afbouw boven €45.308.
Open tool →Bruto naar nettoReken je brutoloon snel om naar netto met de actuele Nederlandse belastingtarieven en heffingskortingen (2026).
Open tool →Box 3 berekenen 2026Bereken je vermogensrendementsheffing in box 3 voor belastingjaar 2026 (of 2025), inclusief banktegoeden, beleggingen en schulden.
Open tool →Leeftijd berekenenBereken je exacte leeftijd in jaren, maanden, dagen, weken en uren — plus de countdown tot je volgende verjaardag.
Open tool →Bronnen
Laatst bijgewerkt: 16 april 2026
