Lening berekenen

Hoe werkt een annuïtaire lening?

Bij een annuïtaire lening betaal je elke maand exact hetzelfde bedrag. In het begin bestaat dat vooral uit rente (je schuld is dan nog hoog), aan het einde vrijwel volledig uit aflossing. De maandlast volgt uit de annuïteitenformule: M = P·r ÷ (1 − (1+r)⁻ⁿ), met P het leenbedrag, r de maandrente (jaarrente ÷ 12) en n het aantal maanden.

Persoonlijke leningen in Nederland werken vrijwel altijd zo. Een doorlopend krediet — waarbij je flexibel opneemt en aflost — is sinds de strengere kredietregels zeldzaam geworden; banken sturen aan op de voorspelbaarheid van de persoonlijke lening.

De looptijd bepaalt wat je écht betaalt

Een langere looptijd drukt de maandlast, maar verhoogt de totale rente fors. Dezelfde € 10.000 tegen 5%:

Rente, JKP en waar je op moet letten

Kredietaanbieders moeten het JKP (jaarlijks kostenpercentage) vermelden: de totale kosten van het krediet — rente én verplichte kosten — als jaarpercentage. Bij persoonlijke leningen zonder afsluitkosten is het JKP gelijk aan de rente; vergelijk aanbieders dus altijd op JKP. De maximale kredietvergoeding is wettelijk begrensd op de wettelijke rente plus 8 procentpunt.

De rente die jij krijgt hangt af van het leenbedrag, de looptijd, je inkomen en je BKR-gegevens. Grotere bedragen krijgen doorgaans een lager tarief; leenbedragen onder de € 5.000 zijn relatief duur.

Let op: geld lenen kost geld. Leen alleen voor iets dat langer meegaat dan de lening zelf, en check eerst of je het uit je buffer of met sparen kunt opvangen — sparen levert rente op, lenen kost het.

Persoonlijke lening, hypotheek of studieschuld?

Deze calculator is gemaakt voor consumptieve leningen: auto, verbouwing, boot of het oversluiten van duurdere kredieten. Voor een huis gelden andere bedragen, rentes en fiscale regels — gebruik daarvoor de hypotheek-maandlastcalculator. Een verbouwing van de eigen woning kan soms mee in de hypotheek tegen een veel lagere rente; vergelijk beide routes voordat je tekent.

Studieschulden bij DUO kennen hun eigen, inkomensafhankelijke terugbetaalregels — reken die door met de DUO-maandlastcalculator.