Een buffer van € 10.000, € 25.000 voor een verbouwing of een studiepot voor de kinderen: een spaardoel wordt pas haalbaar als je weet wat het per maand kost. Deze calculator rekent terug vanaf je doel: je vult het doelbedrag, de looptijd, de spaarrente en een eventueel startkapitaal in, en ziet direct de benodigde maandinleg. De rente helpt mee — voor € 10.000 in vijf jaar tegen 3% hoef je geen € 167 (10.000 ÷ 60) maar € 154,69 per maand opzij te zetten. Hoe langer de looptijd, hoe harder rente op rente meewerkt en hoe lager je maandbedrag.
Hoe rekent de calculator?
De berekening draait de toekomstige-waardeformule om. Eerst groeit je startkapitaal mee: bij 3% rente is € 5.000 na 20 jaar al € 9.103 waard zonder dat je iets doet. Wat er dan nog nodig is om het doel te halen, wordt verdeeld over maandelijkse inlegmomenten via de annuïteitenformule PMT = (doel − eindwaarde startkapitaal) × r ÷ ((1+r)ⁿ − 1), met r de maandrente en n het aantal maanden.
Is je startkapitaal op einddatum al genoeg voor het doel, dan is de uitkomst simpelweg € 0 per maand — je bent er al.
Welk spaardoel is realistisch?
Het Nibud adviseert iedere huishouding een financiële buffer voor onverwachte uitgaven — kapotte wasmachine, autoreparatie, tandarts. De aanbevolen hoogte hangt af van je situatie (via de Nibud BufferBerekenaar), maar enkele duizenden euro's is voor de meeste huishoudens het startpunt. Daarna komen doelsparen voor grotere uitgaven en langetermijnvermogen.
Een paar veelgebruikte richtbedragen: rijbewijs € 2.500–3.500, tweedehands auto € 5.000–15.000, badkamer € 8.000–15.000, jaar studeren op kamers € 15.000–20.000. Bepaal je totale maandruimte eerst met een huishoudbudget — een spaardoel dat je budget niet aankan, houd je niet vol.
Tijd is belangrijker dan rente
Voor hetzelfde doel van € 25.000 maakt de looptijd het grootste verschil (tegen 2,5% rente, zonder startkapitaal): in 5 jaar kost het ± € 391 per maand, in 10 jaar ± € 183 en in 15 jaar ± € 115. De rente helpt, maar verdubbelen van de looptijd scheelt véél meer dan een procentpunt extra rente.
Zet automatische overboekingen direct na je salarisdatum klaar — 'eerst sparen, dan uitgeven' is de enige spaarstrategie die in de praktijk standhoudt. Wil je andersom rekenen (wat levert een vast maandbedrag op?), gebruik dan de spaarrente-calculator.
Waar zet je het spaargeld neer?
Voor doelen binnen enkele jaren is een (deposito)spaarrekening de logische plek: geen koersrisico, en het depositogarantiestelsel dekt € 100.000 per persoon per bank. Voor doelen van tien jaar of langer kiezen sommigen (deels) voor beleggen omwille van het verwachte hogere rendement — maar dan met koersrisico, dus nooit met geld dat je op een vaste datum echt nodig hebt.
Groeit je totale vermogen boven het heffingsvrij vermogen van box 3 (€ 59.357 per persoon in 2026), houd dan rekening met vermogensbelasting — die drukt het netto rendement op weg naar je doel.
Formule
PMT = (FV − PV·(1+r)ⁿ) × r ÷ ((1+r)ⁿ − 1)FV = doelbedrag · PV = startkapitaal · r = maandrente (jaarrente ÷ 12) · n = maandenBij r = 0: PMT = (FV − PV) ÷ nDekt het startkapitaal het doel al (PV·(1+r)ⁿ ≥ FV), dan is PMT = € 0.Voorbeelden
- € 10.000 in 5 jaar, 3% rente, geen startkapitaal€ 154,69 per maand — € 718,79 komt uit rente
- € 25.000 in 10 jaar, 2% rente€ 188,37 per maand — € 2.395,96 rente
- € 50.000 in 20 jaar, 4% rente, € 5.000 startkapitaal€ 106,02 per maand — startkapitaal groeit naar € 11.112,91
- € 5.000 in 2 jaar zonder rente€ 208,33 per maand
Veelgestelde vragen
Hoeveel moet ik per maand sparen voor € 10.000 in 5 jaar?
Telt mijn startkapitaal mee in de berekening?
Hoe groot moet mijn financiële buffer zijn?
Kan ik beter langer sparen of meer rente zoeken?
Gaat de berekening uit van inleg aan het begin of einde van de maand?
Moet ik voor mijn spaardoel sparen of beleggen?
Gerelateerde tools
Bereken wat je spaargeld waard wordt: startbedrag + maandelijkse inleg tegen samengestelde rente, over elke looptijd.
Open tool →Rente op rente berekenenZie hoe een eenmalig bedrag exponentieel groeit door samengestelde rente — inclusief vergelijking met enkelvoudige rente en de verdubbelingstijd.
Open tool →Maandbudget gezin NederlandBereken in 60 seconden hoe het NIBUD-basispakket 2026 eruitziet voor jouw gezin — 11 categorieën, woonquote-check en directe gezondheidsindicator (groen / oranje / rood).
Open tool →Box 3 berekenen 2026Bereken je vermogensrendementsheffing in box 3 voor belastingjaar 2026 (of 2025), inclusief banktegoeden, beleggingen en schulden.
Open tool →Bronnen
Laatst bijgewerkt: 6 juli 2026
