Spaarrente berekenen: eindbedrag met maandinleg

Spaarrente berekenen: je saldo (curve) loopt steeds verder voor op je eigen inleg (rechte lijn) — dat groeiende verschil is de samengestelde rente (verloop indicatief).

Hoeveel levert € 5.000 startkapitaal plus € 100 per maand op na tien jaar sparen? Meer dan je denkt — dankzij rente op rente groeit niet alleen je inleg, maar ook de rente die je eerder ontving. Deze spaarrente-calculator rekent het exact uit: je voert je startbedrag, maandelijkse inleg, rentepercentage en looptijd in en ziet direct het eindbedrag, hoeveel je zelf hebt ingelegd en wat de rente heeft bijgedragen. Nederlandse banken schrijven spaarrente conventioneel één keer per jaar bij; met de schakelaar vergelijk je ook kwartaal- of maandbijschrijving, zoals sommige buitenlandse banken en spaarproducten hanteren.

Hoe werkt de berekening?

De calculator bouwt je saldo periode voor periode op: elke periode ontvang je rente over het volledige saldo tot dan toe, en daarna komt je inleg erbij. Wiskundig komt dat neer op de toekomstige-waardeformule FV = P·(1+r)^n + PMT·((1+r)^n − 1)/r, waarbij P je startbedrag is, PMT je inleg per periode, r de rente per periode en n het aantal perioden.

Het rente-op-rente-effect is in het begin bescheiden, maar groeit exponentieel: bij € 5.000 start en € 100 per maand tegen 3% is na 10 jaar € 3.476 van je eindbedrag pure rente. Wil je het kale rente-op-rente-effect zonder maandinleg zien, gebruik dan de rente-op-rente-calculator.

Jaarlijkse, kwartaal- of maandelijkse bijschrijving?

Nederlandse spaarrekeningen schrijven de rente vrijwel altijd één keer per jaar bij (meestal per 1 januari). Sommige buitenlandse banken en depositoproducten schrijven per kwartaal of per maand bij. Hoe vaker de bijschrijving, hoe eerder je rente-over-rente ontvangt en hoe hoger het eindbedrag — al is het verschil bij de huidige rentes bescheiden: € 5.000 + € 100/mnd tegen 3% levert na 10 jaar € 20.476 op bij jaarlijkse en € 20.721 bij maandelijkse bijschrijving.

Vergelijk je aanbiedingen, kijk dan naar de effectieve jaarrente: daarin is de bijschrijvingsfrequentie al verrekend.

Spaarrente en belasting: box 3 in 2026

Over de rente zelf houdt de bank niets in — Nederland kent geen bronbelasting op spaarrente. Wel telt je vermogen mee in box 3. In 2026 geldt een heffingsvrij vermogen van € 59.357 per persoon (€ 118.714 voor fiscaal partners). Daarboven rekent de Belastingdienst met een forfaitair rendement op banktegoeden van 1,28% (voorlopig percentage), belast tegen 36%. Effectief is dat ongeveer 0,46% belasting over het spaargeld boven de vrijstelling.

Reken je box 3-heffing exact door met de box 3-calculator. En goed om te weten: het depositogarantiestelsel van DNB beschermt tot € 100.000 per persoon per bank — spaar je meer, spreid het dan over meerdere banken.

Vergeet de inflatie niet

Het eindbedrag in de calculator is nominaal. Je koopkracht groeit alleen als de spaarrente na belasting hoger is dan de inflatie. Bij 3% rente en 2,5% inflatie is je reële rendement grofweg 0,5% per jaar — en boven de box 3-vrijstelling kan het netto zelfs negatief worden. Voor doelen op de lange termijn loont het daarom om spaarrentes actief te vergelijken en vastgelopen spaargeld niet jaren op een laagrentende betaalrekening te laten staan.

Spaar je met een concreet doel voor ogen — een buffer, auto of verbouwing? Reken dan andersom met de spaardoel-calculator: die vertelt je hoeveel je per maand opzij moet zetten.

Formule

FV = P·(1+r)^n + PMT·((1+r)^n − 1) ÷ rP = startbedrag · PMT = inleg per periode · r = rente per periode · n = aantal periodenBij jaarlijkse bijschrijving: r = jaarrente, inleg per periode = 12 × maandinleg.Bij r = 0: FV = P + PMT × n.

Voorbeelden

€ 5.000 start + € 100/mnd, 3%, 10 jaar (jaarlijkse bijschrijving)€ 20.476,24 — waarvan € 3.476,24 rente
€ 10.000 zonder inleg, 2,5%, 5 jaar€ 11.314,08 — € 1.314,08 rente
€ 250/mnd zonder startbedrag, 3%, 15 jaar€ 55.796,74 — € 10.796,74 rente op € 45.000 inleg
€ 5.000 + € 100/mnd, 3%, 10 jaar, maandelijkse bijschrijving€ 20.720,91

Veelgestelde vragen

Hoe wordt spaarrente berekend?

Je ontvangt rente over je saldo, en bij de volgende bijschrijving ook rente over die eerder ontvangen rente: samengestelde rente. Nederlandse banken schrijven meestal één keer per jaar bij. De calculator bouwt je saldo periode voor periode op, inclusief je maandelijkse inleg.

Betaal ik belasting over mijn spaarrente?

Niet over de rente zelf, maar je vermogen telt mee in box 3. In 2026 is € 59.357 per persoon vrijgesteld (€ 118.714 voor fiscaal partners). Daarboven rekent de Belastingdienst een forfaitair rendement van 1,28% op banktegoeden, belast tegen 36% — effectief zo'n 0,46% over het meerdere.

Is mijn spaargeld veilig bij de bank?

Het depositogarantiestelsel, uitgevoerd door De Nederlandsche Bank, garandeert € 100.000 per persoon per bank als een bank omvalt. Voor een en/of-rekening van twee personen geldt dus € 200.000. Spaar je meer, dan is spreiden over meerdere banken verstandig.

Wat is het verschil tussen jaarlijkse en maandelijkse rentebijschrijving?

Bij maandelijkse bijschrijving ontvang je elke maand rente die daarna zelf ook rente oplevert; bij jaarlijkse bijschrijving gebeurt dat één keer per jaar. Maandelijks levert daardoor iets meer op bij hetzelfde nominale percentage. Vergelijk producten op de effectieve jaarrente, daarin is dit al verrekend.

Telt de inflatie mee in de berekening?

Nee, de uitkomst is nominaal. Je reële rendement is de rente minus inflatie (en minus eventuele box 3-belasting). Bij 3% rente en 2,5% inflatie groeit je koopkracht dus maar zo'n 0,5% per jaar.

Maakt het uit wanneer in de maand ik inleg?

De calculator rekent met inleg aan het einde van elke periode, de gebruikelijke aanname bij spaarberekeningen. Leg je aan het begin van de maand in, dan valt het eindbedrag een fractie hoger uit omdat elke inleg iets langer rente opbouwt.

Gerelateerde tools

Rente op rente berekenen

Zie hoe een eenmalig bedrag exponentieel groeit door samengestelde rente — inclusief vergelijking met enkelvoudige rente en de verdubbelingstijd.

Open tool →Spaardoel berekenen

Bereken hoeveel je per maand opzij moet zetten om een spaardoel te halen — met of zonder startkapitaal, en met rente die meehelpt.

Open tool →Box 3 berekenen 2026

Bereken je vermogensrendementsheffing in box 3 voor belastingjaar 2026 (of 2025), inclusief banktegoeden, beleggingen en schulden.

Open tool →Maandbudget gezin Nederland

Bereken in 60 seconden hoe het NIBUD-basispakket 2026 eruitziet voor jouw gezin — 11 categorieën, woonquote-check en directe gezondheidsindicator (groen / oranje / rood).

Open tool →

Bronnen

Laatst bijgewerkt: 6 juli 2026

Spaarrente berekenen