Word je langer dan 2 jaar ziek? Dan stapt UWV in met de WIA — maar die uitkering ligt vaak véél lager dan je oude inkomen. Bij salaris boven het max maandloon (€ 6.740,54/mnd per 1-1-2026) krijg je over het meerdere niets, en wie ná de WGA-LGU onvoldoende werkt, valt terug op een veel lagere vervolguitkering. Een WIA-hiaatverzekering dicht deze gaten. Deze tool laat zien wat de vier hoofdvarianten kosten en welk bedrag je bij volledige claim extra ontvangt. Vraag altijd eerst bij je werkgever of de CAO al een collectieve regeling regelt — dat is bijna altijd goedkoper.
De vier hoofdvarianten op een rij
WIA-hiaatverzekeringen verschillen sterk in wat ze precies dichten. De keuze hangt af van je salaris (boven of onder de UWV-cap), je risico-tolerantie en wat je werkgever al regelt.
| Variant | Wat dicht het? | Voor wie zinvol? |
|---|---|---|
| WGA-hiaat BASIS | Deel van het vervolguitkering-hiaat (~30 % aanvulling) | Kleine extra zekerheid bij beperkt budget |
| WGA-hiaat UITGEBREID | Heel het hiaat tussen LGU en de lagere vervolguitkering, tot 70 % oud loon | Werknemers die zonder collectieve regeling zitten |
| WIA-excedent | 70 % van het salaris BOVEN max dagloon (€ 6.740,54/mnd) | Iedereen met bruto > € 80.887/jaar |
| Combi (uitgebreid + excedent) | Beide bovenstaande tegelijk — meest complete dekking | Hoogverdiener die geen risico wil |
De drie kernfactoren voor je premie
Naast de variant zelf bepalen drie inputs hoeveel je betaalt. Samen verklaren ze 80 % van de premieverschillen tussen aanbieders bij vergelijkbare dekking.
| Factor | Impact | Voorbeeld |
|---|---|---|
| Salaris (grondslag) | Premie is ~0,12-1,0 % van de relevante grondslag | € 50.000 uitgebreid ≈ € 160/jr; € 100.000 combi ≈ € 440/jr |
| Leeftijd | Sterke factor: 60+ betaalt 2× zoveel als < 30 | Factor 0,75 (jong) → 1,65 (60+) |
| Sector / beroep | Kantoor-beroepen ~0,85 ×; bouw/zorg/transport ~1,30 × | Zorgmedewerker ≈ 1,5 × duurder dan IT'er |
Collectief via werkgever bijna altijd goedkoper
Voordat je individueel afsluit: check je CAO en HR-portal. Veel werkgevers regelen WGA-hiaat collectief met 30-60 % korting op de individuele premie én ZONDER gezondheidsverklaring. Sectoren als zorg, onderwijs, overheid en grote tech-bedrijven hebben dit vaak al automatisch in het arbeidsvoorwaardenpakket.
Heb je geen collectieve regeling, dan moet je individueel afsluiten via een aanbieder als Loyalis, Centraal Beheer, a.s.r. of Nationale-Nederlanden. Je krijgt dan wel een gezondheidsverklaring — bestaande klachten worden niet meegedekt.
Wanneer keert de verzekering uit?
Pas vanaf jaar 3 van ziekte. De eerste 2 jaar betaalt je werkgever loon door (minimaal 70 % per BW 7:629). Na 104 weken volgt de WIA-beoordeling door UWV. Pas dan komt de hiaatverzekering in beeld — en alleen als je WIA-uitkering daadwerkelijk lager is dan je oude loon.
Bij volledige IVA (75 % maandloon tot AOW) en salaris onder de cap heb je géén hiaat — dan is alleen WIA-excedent eventueel nuttig als je salaris later boven de cap groeit. Bij WGA-vervolguitkering ontstaat het grootste hiaat, want die ligt vaak rond € 640-1.640/mnd (klasse-% × WML).
Vuistregels voor de variant-keuze
- Salaris < € 50.000 + geen collectief: WGA-hiaat UITGEBREID (~€ 8-15/mnd)
- Salaris € 50.000 – € 80.000: WGA-hiaat UITGEBREID (~€ 12-25/mnd)
- Salaris > € 80.887 (UWV-cap): COMBI (~€ 30-100/mnd, gedekt deel boven cap)
- Al collectief via werkgever: niets individueel bij toevoegen — meestal dubbel
- ZZP'er: GEEN WIA-aanspraak; zoek een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) — wezenlijk andere product
Veel-gemaakte fouten bij afsluiten
(1) Te lage eindleeftijd kiezen om de premie te drukken — als je arbeidsongeschikt wordt op je 58e met eindleeftijd 60 is de uitkering slechts 2 jaar. Kies altijd eindleeftijd = AOW-leeftijd.
(2) Vergeten te melden dat je rookt of bestaande klachten hebt — leidt tot uitsluiting bij claim wegens 'verzwijging'.
(3) Combi afsluiten zonder dat je salaris boven de cap zit — je betaalt voor excedent-dekking die niets dekt. Kies in dat geval uitgebreid.
(4) Niet jaarlijks herzien bij salarisstijging — boven cap groeien zonder de excedent-dekking aanpassen betekent grote ongedekte gap.
Formule
WGA-hiaat basis : 0,12 % × min(jaarsalaris, € 80.886,51) × leeftijdfactor × sectorfactorWGA-hiaat uitgebreid : 0,32 % × min(jaarsalaris, € 80.886,51) × leeftijdfactor × sectorfactorWIA-excedent : 0,95 % × max(0, jaarsalaris − € 80.886,51) × leeftijdfactor × sectorfactorCombi : uitgebreid-premie + excedent-premieLeeftijdfactor : < 30 = 0,75 · 30-39 = 0,90 · 40-49 = 1,00 · 50-59 = 1,30 · 60+ = 1,65Sectorfactor : kantoor = 0,85 · midden = 1,00 · bouw/zorg = 1,30Max jaarloon UWV 2026 : € 309,91 × 21,75 × 12 = € 80.886,51Markt-range : ± 25 % afhankelijk van collectieve korting / aanbiederVoorbeelden
- Modaal kantoor (35 jr, € 45k, uitgebreid)≈ € 9/mnd (€ 110/jr), gedekt ~€ 1.450/mnd extra bij vervolguitkering
- Zorgmedewerker (50 jr, € 40k, uitgebreid)≈ € 18/mnd (€ 216/jr) — leeftijd (1,3×) én sector (1,3×) maken het tarief ~1,7× duurder
- Manager € 100k (55 jr, combi, midden-risico)≈ € 48/mnd (€ 573/jr) — excedent-deel dekt 70 % van € 19k boven cap
- Salaris onder cap, excedent gekozen (zinloos)€ 0/mnd — salaris ligt onder UWV-cap dus excedent-grondslag = 0. Kies uitgebreid.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen WIA-hiaatverzekering en AOV?
Waarom is de premie zo veel lager dan bij AOV?
Heeft het zin als ik al een collectieve regeling via mijn werkgever heb?
Geldt de verzekering ook bij burn-out of psychische klachten?
Krijg ik een gezondheidsverklaring?
Kan ik de verzekering meenemen bij een baanwissel?
Tot welke eindleeftijd loopt de dekking?
Hoe accuraat is deze schatting?
Gerelateerde tools
Bereken indicatief je WIA-uitkering 2026 — IVA, WGA-LGU of vervolguitkering, met de juiste UWV-tarieven en duur van de loongerelateerde fase.
Open tool →Ziekengeld / loondoorbetaling berekenenBereken voor 24 maanden ziekte je doorbetaalde loon — per fase, met CAO-percentages, max dagloon en totaal inkomensverlies.
Open tool →WW-uitkering berekenenBereken indicatief de hoogte en duur van je WW-uitkering op basis van maandsalaris en arbeidsverleden — volgens UWV-regels 2026.
Open tool →Transitievergoeding berekenenBereken indicatief je wettelijke transitievergoeding bij ontslag — gebaseerd op je maandsalaris, vakantiegeld en dienstjaren volgens de regels van 2026.
Open tool →AOW-gat berekenenBereken hoeveel maanden en geld je nodig hebt om de periode tussen jouw gewenste stopleeftijd en de AOW-leeftijd (67 jaar in 2026 en 2027) te overbruggen.
Open tool →Pensioen berekenenBereken indicatief je toekomstig pensioen op basis van je salaris, opbouwpercentage, franchise en aantal nog te werken jaren.
Open tool →Bronnen
Laatst bijgewerkt: 19 mei 2026
